O que é plano de saúde individual?
Entender o que é plano de saúde individual é o primeiro passo antes de contratar: é o plano que a pessoa física compra no próprio CPF, sem depender de empresa, sindicato ou associação, com regras de carência, cobertura e reajuste definidas pela Lei 9.656/98 e pela ANS. Abaixo está como ele funciona na prática, o que muda em relação aos planos coletivos e o que conferir no contrato.
- Quem contrataPessoa física, no próprio CPF
- Quem regulaANS, pela Lei 9.656/98
- Carência máxima24 horas, 180 dias e 300 dias
- ReajusteAnual, limitado pela ANS
- Menor mensalidade no CPF, 0 a 18 anosR$ 134,62Ver tabelas
O que é um plano de saúde individual
Plano de saúde individual é o contrato que uma pessoa física faz diretamente com a operadora, no próprio CPF. Quando o mesmo contrato inclui outras pessoas da família, como cônjuge e filhos, ele se chama plano familiar. Nos dois casos, quem contrata é a pessoa, e não uma empresa ou entidade.
É a opção natural para quem trabalha numa empresa que não oferece plano, para autônomos e para quem prefere escolher o próprio plano em vez de aceitar o da empresa. Como qualquer plano de saúde, ele é regulado pela ANS, a Agência Nacional de Saúde Suplementar, que fiscaliza as operadoras e define as regras de cobertura, carência e reajuste.
Antes de contratar, confira se a operadora e o plano têm registro na ANS. A própria agência orienta pedir à empresa o número de registro da operadora e do plano e conferir esses dados na seção de informações e avaliações de operadoras do site da ANS, onde também aparece a posição dela no ranking de reclamações.
Adesão livre: a diferença para o plano coletivo
A principal característica do plano individual é a adesão livre. Qualquer pessoa pode contratar, sem precisar comprovar vínculo com empresa ou entidade. Nos planos coletivos é diferente: a ANS explica que existem dois tipos, os empresariais, ligados ao vínculo empregatício ou estatutário com a empresa contratante, e os coletivos por adesão, contratados por entidades de caráter profissional, classista ou setorial, como conselhos, sindicatos e associações profissionais.
Na prática, isso dá mais liberdade a quem contrata no CPF. Você não precisa aceitar o mesmo convênio da empresa ou do sindicato: escolhe a operadora, a rede e o tipo de cobertura que fazem sentido para a sua família.
Individual × coletivo
| Ponto | Individual ou familiar | Coletivo |
|---|---|---|
| Quem contrata | A pessoa física, no CPF | Empresa ou entidade de classe |
| Vínculo exigido | Nenhum | Emprego, sociedade ou entidade |
| Reajuste anual | Limite definido pela ANS | Negociado ou agrupado |
| Cancelamento | Só por fraude ou falta de pagamento | Regras previstas no contrato |
Resumo das orientações da ANS sobre contratação, reajuste e cancelamento.
Períodos de carência no plano individual
Carência é o tempo que você precisa esperar, depois de contratar, para usar o plano em determinado procedimento. Nos planos individuais e familiares, a ANS informa que há aplicação de carência, e a informação deve estar clara no contrato.
A Lei 9.656/98 fixa os prazos máximos que a operadora pode exigir. Ela pode pedir menos, nunca mais:
Doenças e lesões que você já tem na hora da contratação seguem outra regra. Você deve informá-las na declaração de saúde. A operadora não pode recusar a venda por isso, mas pode oferecer a cobertura parcial temporária, que suspende por até 24 meses as cirurgias, os procedimentos de alta complexidade e os leitos de UTI relacionados àquela doença, ou cobrar um acréscimo na mensalidade, o agravo, para liberar tudo desde o início.
Quem já tem plano pode usar a portabilidade de carências ao trocar de operadora. Para entender a diferença em relação aos planos para empresas, veja também como funciona a carência do plano de saúde empresarial.
Coberturas conforme o contrato
O plano é obrigado a oferecer as consultas, os exames e os tratamentos previstos no contrato. O mínimo é a lista da ANS chamada Rol de Procedimentos e Eventos em Saúde, que muda conforme a segmentação do plano. Se o contrato incluir algo além do Rol, a operadora também é obrigada a cobrir.
Plano ambulatorial
Cobre consultas em clínicas ou consultórios, exames, tratamentos e demais procedimentos ambulatoriais. Os atendimentos de emergência ficam limitados às primeiras 12 horas. Se for preciso internar, mesmo que por menos de 12 horas, o plano ambulatorial não cobre, e a operadora deve levar o paciente a uma unidade do SUS para continuar o tratamento.
Plano hospitalar, com ou sem obstetrícia
Garante a internação hospitalar, e a legislação não admite limite de tempo de internação. A versão sem obstetrícia exclui a atenção ao parto. A versão com obstetrícia inclui o parto e cobre o recém-nascido, filho natural ou adotivo do contratante ou de seu dependente, durante os primeiros 30 dias após o parto.
Plano referência e odontológico
O plano referência, criado pela Lei 9.656/98, reúne assistência ambulatorial e hospitalar com obstetrícia e acomodação em enfermaria. O plano exclusivamente odontológico cobre consultas, exames e tratamentos feitos pelo dentista.
As segmentações podem ser combinadas: o mais comum no plano individual é o ambulatorial mais hospitalar, com ou sem obstetrícia, que reúne consultas, exames, pronto-socorro, cirurgias e internações num só contrato.
Como é o reajuste do plano individual
Os planos individuais e familiares só podem ser reajustados de duas formas: pelo reajuste anual, definido pela ANS e aplicado na data de aniversário do contrato, e pela mudança de faixa etária. A ANS só define o percentual de reajuste para planos individuais ou familiares; nos coletivos, o reajuste é negociado ou calculado pelo agrupamento de contratos.
O primeiro reajuste por idade acontece aos 19 anos, depois a cada 5 anos, e o último aos 59 anos. Por isso a ANS recomenda pedir à operadora os valores de todas as faixas de idade antes de contratar, para ter noção de quanto a mensalidade vai custar no futuro.
Quando a operadora pode cancelar o plano
No plano individual, a operadora só pode cancelar o contrato em dois casos: fraude, como omitir doenças na declaração de saúde, desde que a ANS dê razão à operadora, ou falta de pagamento da mensalidade por dois meses, seguidos ou não, nos últimos 12 meses do contrato. Mesmo nesse caso, ela é obrigada a avisar 10 dias antes, para que você possa pagar a dívida.
Você, por outro lado, pode sair do plano quando quiser. Só lembre que, se sair e contratar outro plano em menos de dois anos, sem usar a portabilidade, terá de cumprir novas carências.
Ao contratar, guarde a cópia do contrato com o preço, as formas de reajuste e a cobertura, a lista de hospitais, clínicas e laboratórios credenciados, o manual de orientação para contratação e o guia de leitura contratual. A operadora não pode cobrar taxa de adesão: só a mensalidade.
Quem vende plano individual em São Paulo
Nem toda operadora vende no CPF. Em São Paulo, marcas como Amil e Ameplan hoje vendem só para CNPJ ou MEI. Entre as que têm tabela individual publicada neste site estão a Bio Vida, a UniHosp, a São Miguel Saúde, a NotreDame Intermédica, a São Cristóvão e a Prevent Senior. A lista completa, com preço por idade, está na central de planos de saúde individuais.
Três planos individuais para começar
Menor mensalidade de 0 a 18 anos nas tabelas 2026 publicadas neste site.
Bio Vida Saúde
- A partir de
- R$ 134,62
- Rede
- Capital, Grande SP, ABC
- Acomodação
- Enfermaria ou apartamento
UniHosp
- A partir de
- R$ 143,63
- Rede
- Capital, ABCD e Grande SP
- Acomodação
- Enfermaria ou apartamento
NotreDame Intermédica
- A partir de
- R$ 229,88
- Rede
- Própria, Grande SP
- Acomodação
- Enfermaria
Dúvidas sobre o que é plano de saúde individual
Plano individual e plano familiar são a mesma coisa?
Seguem as mesmas regras. A diferença é que no familiar o mesmo contrato inclui dependentes, como cônjuge e filhos.
Quem regula o plano de saúde individual?
A ANS, a Agência Nacional de Saúde Suplementar, com base na Lei 9.656/98. Ela define o Rol de coberturas obrigatórias, os prazos máximos de carência e o limite do reajuste anual dos planos individuais.
Qual a carência máxima do plano individual?
24 horas para urgência e emergência, 300 dias para parto a termo e 180 dias para as demais situações. A operadora pode exigir prazos menores.
O plano ambulatorial cobre internação?
Não. No plano só ambulatorial, a emergência é coberta nas primeiras 12 horas em pronto-socorro; se for preciso internar, a cobertura não vale.
A operadora pode recusar quem tem doença preexistente?
Não. Ela pode oferecer a cobertura parcial temporária, por até 24 meses, ou cobrar o agravo na mensalidade.
Quando o plano individual pode ser cancelado?
Só por fraude ou por falta de pagamento de dois meses, seguidos ou não, nos últimos 12 meses, com aviso 10 dias antes.
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Publicado em 10/12/2022 · revisado em 19/10/2026 pela equipe Planos de Saúde SPFontes: ANS (Carência; Segmentação assistencial; Saiba antes de contratar um plano; Planos coletivos; Reajuste/variação de mensalidade) e Lei 9.656/98Preços: dados/precos.json (tabelas 2026 publicadas nas páginas das operadoras neste site)Consultar a operadora na ANS
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